La franchise d’assurance est le montant que vous acceptez de payer de votre poche avant que votre assureur ne couvre le reste des dommages lors d’un sinistre. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime annuelle est basse — les économies typiques sont de 10 % à 25 % en passant de 500 $ à 1 000 $. Pour bien choisir, posez-vous deux questions : Avez-vous la capacité financière de payer ce montant du jour au lendemain en cas de sinistre ? et Combien d’années faudra-t-il pour que les économies sur votre prime compensent la différence de franchise ? Pour la majorité des Canadiens avec un fonds d’urgence correct, une franchise de 1 000 $ offre le meilleur équilibre entre économies et sécurité. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, restez à 500 $.
Chaque fois que vous magasinez ou renouvelez une assurance habitation, auto ou voyage, une question revient systématiquement : quelle franchise devrais-je choisir ? Pour beaucoup de Canadiens, c’est une décision prise rapidement, sans vraiment comprendre l’impact. Pourtant, c’est l’un des choix les plus importants de votre police — il affecte à la fois votre prime annuelle et ce que vous paierez en cas de sinistre.
Le dilemme est simple à formuler, mais complexe à résoudre. Une franchise basse (250 $ ou 500 $) vous protège mieux en cas de sinistre, mais vous paierez une prime annuelle plus élevée. Une franchise élevée (1 000 $, 2 000 $, ou plus) réduit votre prime annuelle, mais vous expose à un décaissement important si un incident survient. Le bon choix dépend de votre situation financière, de votre profil de risque, et de votre horizon de temps.
Ce guide vous explique exactement comment choisir la bonne franchise pour votre assurance habitation, auto ou voyage : le principe mathématique du seuil de rentabilité, les franchises recommandées selon votre profil, les pièges à éviter, et une méthode pratique pour prendre une décision éclairée. Toutes les informations sont vérifiées auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF), de la Chambre de l’assurance de dommages (ChAD) et du Bureau d’assurance du Canada (BAC).
Sommaire
- Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance exactement
- Comment la franchise affecte votre prime
- Le calcul du seuil de rentabilité
- Franchises par type d’assurance
- Les franchises spéciales à connaître
- Quelle franchise selon votre profil financier
- Quand augmenter votre franchise (et quand ne pas le faire)
- Les erreurs à éviter
- Questions fréquentes
Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance exactement
La franchise d’assurance (parfois appelée « déductible » ou « part assumée ») est le montant fixe que vous acceptez de payer de votre poche chaque fois que vous faites une réclamation admissible. L’assureur paie le reste, jusqu’à la limite de votre couverture.
Exemple concret : votre police d’assurance habitation a une franchise de 1 000 $. Un dégât d’eau cause 8 500 $ de dommages à votre logement. Voici ce qui se passe :
- Vous payez : 1 000 $ (votre franchise)
- Votre assureur paie : 7 500 $ (8 500 $ – 1 000 $)
Pourquoi les assureurs imposent une franchise. La franchise a plusieurs fonctions pour l’assureur :
- Réduire les petites réclamations administrativement coûteuses — traiter une réclamation de 300 $ coûte presque autant que traiter une réclamation de 30 000 $
- Partager le risque avec l’assuré — vous avez un incitatif à prévenir les sinistres puisque vous paierez toujours une portion
- Réduire la prime — l’assureur peut offrir des prix plus bas quand il n’a pas à couvrir les premiers dollars de chaque sinistre
Comme l’explique l’AMF : « La franchise est le montant que l’assureur ne paie pas. Plus la franchise est élevée, plus votre prime d’assurance sera économique. »
Comment la franchise affecte votre prime
La relation entre franchise et prime est inversement proportionnelle : plus la franchise est élevée, plus la prime baisse. Les économies exactes varient selon l’assureur, le type de police, et votre profil, mais voici les ordres de grandeur typiques observés au Canada.
| Type d’assurance | Franchise standard | Franchise augmentée | Réduction typique de la prime |
|---|---|---|---|
| Habitation (propriétaire) | 500 $ | 1 000 $ | 10 % à 20 % |
| Habitation (propriétaire) | 500 $ | 2 500 $ | 20 % à 30 % |
| Habitation (locataire) | 500 $ | 1 000 $ | 5 % à 15 % |
| Auto (collision) | 500 $ | 1 000 $ | 8 % à 15 % |
| Auto (collision) | 250 $ | 500 $ | 5 % à 12 % |
| Auto (tous risques sauf collision) | 250 $ | 500 $ | 4 % à 10 % |
| Voyage (annulation / frais médicaux) | 0 $ | 100 à 500 $ | 10 % à 25 % |
Important : ces fourchettes sont indicatives. Pour connaître l’économie exacte dans votre situation, la méthode la plus fiable consiste à demander deux soumissions avec des franchises différentes — c’est gratuit et ça prend 10 minutes avec la plupart des assureurs en ligne.
Pourquoi les économies ne sont pas linéaires. Passer de 500 $ à 1 000 $ génère une bonne économie, mais passer de 2 500 $ à 5 000 $ en génère une beaucoup plus faible en pourcentage. C’est parce que les petites réclamations sont beaucoup plus fréquentes que les grandes — éliminer les réclamations inférieures à 1 000 $ fait économiser l’assureur de manière significative, mais éliminer les réclamations supérieures à 5 000 $ a un impact marginal sur ses coûts.
Le calcul du seuil de rentabilité
La façon la plus rigoureuse de choisir une franchise consiste à calculer le seuil de rentabilité : le nombre d’années sans sinistre nécessaire pour que les économies sur votre prime compensent la différence de franchise que vous devrez payer si un sinistre survient.
La méthode en 4 étapes :
- Demandez deux soumissions : une avec la franchise basse (ex. 500 $), une avec la franchise élevée (ex. 1 000 $)
- Calculez l’économie annuelle : prime basse – prime élevée
- Calculez la différence de franchise : franchise élevée – franchise basse
- Divisez la différence de franchise par l’économie annuelle pour obtenir le nombre d’années de rentabilité
Exemple chiffré — assurance habitation :
- Prime avec franchise de 500 $ : 1 400 $/an
- Prime avec franchise de 1 000 $ : 1 200 $/an
- Économie annuelle : 1 400 $ – 1 200 $ = 200 $/an
- Différence de franchise : 1 000 $ – 500 $ = 500 $
- Seuil de rentabilité : 500 $ ÷ 200 $ = 2,5 ans
Interprétation : si vous passez 2,5 ans ou plus sans faire de réclamation, augmenter votre franchise à 1 000 $ est rentable. Après 5 ans sans sinistre, vous auriez économisé 1 000 $ — soit le double de la différence de franchise.
Autre exemple — assurance auto :
- Prime avec franchise de 500 $ : 1 100 $/an
- Prime avec franchise de 1 000 $ : 1 000 $/an
- Économie annuelle : 100 $/an
- Différence de franchise : 500 $
- Seuil de rentabilité : 500 $ ÷ 100 $ = 5 ans
Dans ce cas, il faut 5 ans sans sinistre pour rentabiliser l’augmentation. Si vous faites une réclamation dans les 5 premières années, vous aurez techniquement « perdu » financièrement sur ce choix. C’est la logique mathématique fondamentale de la décision.
La règle pratique : si le seuil de rentabilité est inférieur à 4 ans, augmenter la franchise est généralement un bon choix pour quelqu’un avec un fonds d’urgence correct. Au-delà de 5 ans, le gain est moins évident.
Franchises par type d’assurance
Chaque type d’assurance a ses propres conventions de franchise et ses particularités. Voici ce qu’il faut savoir.
Assurance habitation. Les franchises standard varient de 500 $ à 5 000 $. Le 500 $ et le 1 000 $ sont les plus courants. Au-delà de 2 500 $, on entre dans le territoire des propriétaires haut de gamme ou des personnes avec une capacité financière très solide. La franchise s’applique généralement de façon uniforme à toutes les réclamations — incendie, vol, dégât d’eau, vandalisme — avec des exceptions pour certains risques spéciaux (voir section 5). Pour le guide complet de ce type d’assurance, consultez notre guide de l’assurance habitation au Québec.
Assurance auto (collision et tous risques). Au Québec, la SAAQ couvre les blessures corporelles via le régime public, donc l’assurance privée couvre principalement les dommages matériels à votre véhicule. Les franchises standard sont 250 $, 500 $, et 1 000 $. Deux franchises distinctes s’appliquent généralement :
- La franchise « collision » (ou « collision et renversement ») — quand vous êtes responsable d’un accident
- La franchise « tous risques sauf collision » — pour le vol, vandalisme, feu, grêle, vitres
Vous pouvez les ajuster séparément. Beaucoup de gens choisissent une franchise collision plus élevée (1 000 $) et une franchise « tous risques » plus basse (250 $ ou 500 $), parce que les incidents de type vol/vandalisme/vitres sont souvent de petite valeur et il est utile d’avoir une franchise basse pour ces cas.
Exemptions de franchise auto au Québec. Selon Promutuel et les pratiques courantes, vous pouvez être exempté de payer votre franchise dans certaines situations :
- Accident non responsable avec un autre véhicule identifié
- Dommages causés par un incendie ou la foudre
- Selon l’avenant choisi, parfois aussi pour les bris de vitres
Pour le guide complet, consultez notre article sur l’assurance auto au Québec et la SAAQ.
Assurance locataire. Même logique que l’habitation pour propriétaires, avec des montants souvent plus modestes (franchise standard de 500 $). L’impact de l’augmentation de la franchise sur la prime est plus faible en valeur absolue parce que la prime totale est déjà basse. Consultez notre guide complet sur l’assurance locataire au Québec.
Assurance voyage. Les franchises vont de 0 $ à 500 $ et s’appliquent surtout aux frais médicaux d’urgence à l’étranger. Certains voyageurs choisissent une franchise de 0 $ pour une tranquillité d’esprit totale. Les frais d’annulation ou de retard sont souvent avec une franchise de 0 $, mais les soins médicaux peuvent avoir une franchise.
Assurance vie et maladie. La notion de franchise est généralement absente en assurance vie. En assurance maladie individuelle ou collective, une « franchise » peut exister sous la forme d’un montant que vous payez avant que les remboursements ne commencent chaque année — mais la mécanique diffère des assurances de dommages.
Les franchises spéciales à connaître
En plus de la franchise standard, votre police peut comporter des franchises spéciales pour certains types de sinistres. Ces franchises peuvent être beaucoup plus élevées que la franchise standard et surprendre désagréablement lors d’une réclamation.
Franchise « refoulement d’égout » (habitation). Les dégâts causés par un refoulement d’égout ne sont couverts que si vous avez l’avenant correspondant. Quand il est inclus, il vient généralement avec une franchise spéciale de 1 000 $ à 2 500 $, distincte de votre franchise standard.
Franchise « tremblement de terre » (habitation). Rare au Québec et coûteuse quand disponible. La franchise pour cet avenant va de 2 500 $ à 200 000 $ selon la valeur de la propriété et la région. C’est souvent un pourcentage (2 % à 20 %) de la valeur de la maison plutôt qu’un montant fixe.
Franchise « inondation fluviale » (habitation). Également rare et coûteuse. La franchise va typiquement de 2 500 $ à 25 000 $.
Franchise « vandalisme et vol » (habitation ou propriété de location). Certains assureurs imposent une franchise plus élevée pour ces risques, notamment pour les propriétés de location ou les résidences secondaires. Généralement entre 2 500 $ et 10 000 $.
Franchise « bris de vitres » (habitation ou auto). Généralement très basse (0 $ à 250 $), parce que ces sinistres sont fréquents mais peu coûteux. Vérifiez si votre police permet de la supprimer moyennant une petite prime supplémentaire.
Conseil : demandez toujours à votre courtier ou agent de vous lister toutes les franchises applicables à votre police — pas seulement la franchise standard. C’est au moment du sinistre qu’on découvre souvent qu’il y a une franchise spéciale de plusieurs milliers de dollars dont on n’avait pas été informé clairement.
Quelle franchise selon votre profil financier
Le bon montant de franchise dépend principalement de votre capacité à absorber une dépense imprévue. Voici les recommandations par profil.
| Votre situation financière | Franchise recommandée (habitation) | Franchise recommandée (auto – collision) | Justification |
|---|---|---|---|
| Pas de fonds d’urgence, budget serré | 500 $ | 500 $ (ou 250 $) | Minimiser le risque de ne pas pouvoir payer en cas de sinistre |
| Fonds d’urgence de 1-2 mois de dépenses | 500 $ à 1 000 $ | 500 $ | Capacité de payer modeste, équilibre prudent |
| Fonds d’urgence de 3-6 mois de dépenses | 1 000 $ | 1 000 $ | Choix optimal pour la majorité des Canadiens |
| Fonds d’urgence solide + revenus élevés stables | 1 000 $ à 2 500 $ | 1 000 $ | Les économies sur la prime sont plus importantes que le risque financier |
| Patrimoine élevé, auto-assurance partielle possible | 2 500 $ à 5 000 $ | 1 000 $ à 2 000 $ | Franchise élevée = économies significatives sur la prime, risque gérable |
| Première maison, hypothèque importante, budget tendu | 500 $ | 500 $ | Prudence pendant la période où les coussins financiers se construisent |
| Retraité à revenu fixe | 500 $ à 1 000 $ | 500 $ à 1 000 $ | Capacité financière plus limitée à combler des imprévus |
La règle d’or : votre franchise ne devrait jamais être plus élevée que ce que vous pouvez retirer immédiatement de votre fonds d’urgence sans détresse financière. Si payer 1 000 $ demain vous obligerait à utiliser votre carte de crédit ou à demander un prêt, restez à 500 $.
Pour bâtir ou consolider votre fonds d’urgence avant d’augmenter votre franchise, consultez notre guide sur le fonds d’urgence au Canada.
Quand augmenter votre franchise (et quand ne pas le faire)
Augmentez votre franchise si :
- Vous avez un fonds d’urgence d’au moins 3 mois de dépenses
- Votre historique de sinistres est excellent (aucun dans les 5-10 dernières années)
- Le calcul du seuil de rentabilité indique moins de 4 ans
- Vous voulez réduire la prime pour libérer du budget pour d’autres objectifs
- Vous avez l’habitude de ne pas faire de réclamation pour de petits montants de toute façon (car vous savez que les réclamations affectent vos primes futures — voir nos erreurs ci-dessous)
N’augmentez PAS votre franchise si :
- Vous vivez de paie en paie sans coussin financier
- Vous avez des dettes à taux élevé (cartes de crédit) — remboursez-les d’abord
- Vous venez d’avoir une réclamation récente ou votre profil de risque est élevé
- L’économie annuelle est faible (moins de 50 $/an) — le gain ne compense pas le risque
- Vous avez une propriété à risque élevé (vieille maison, région inondable, etc.) où les réclamations sont statistiquement plus probables
Quand revoir votre choix. Votre situation change au fil du temps — votre franchise devrait évoluer avec elle. Révisez votre choix :
- À chaque renouvellement annuel
- Après un changement majeur de revenu (promotion, perte d’emploi, retraite)
- Après avoir atteint (ou utilisé) votre fonds d’urgence
- Après avoir remboursé vos dettes importantes
- Quand votre situation familiale change (mariage, enfants, divorce)
Les erreurs à éviter
Erreur 1 — Choisir la franchise la plus basse par réflexe. Beaucoup de Canadiens prennent la franchise minimale (250 $ ou 500 $) par défaut, sans calculer l’impact sur leur prime. Sur 10 ans, cette décision peut représenter 1 000 $ à 3 000 $ de surprime inutile si vous n’avez pas de sinistre. Faites toujours le calcul.
Erreur 2 — Choisir une franchise que vous ne pouvez pas payer. À l’inverse, choisir une franchise de 2 500 $ pour économiser quelques dizaines de dollars par an est désastreux si un sinistre survient et que vous n’avez pas cet argent disponible. Votre réclamation sera bloquée tant que vous ne paierez pas votre part.
Erreur 3 — Oublier que la franchise s’applique par sinistre, pas par année. Si vous avez deux sinistres distincts dans une même année, vous payez la franchise deux fois. Une franchise de 1 000 $ qui semble acceptable pour un sinistre peut devenir 2 000 $ ou 3 000 $ dans une année difficile.
Erreur 4 — Augmenter la franchise sans avoir de fonds d’urgence. Une franchise élevée sans coussin financier est une recette pour l’endettement. Si vous devez emprunter à 19,99 % (carte de crédit) pour payer votre franchise de 1 000 $, vous avez perdu l’équivalent de 3-5 ans d’économies sur la prime en seulement quelques mois d’intérêts.
Erreur 5 — Ignorer les franchises spéciales. Comme expliqué à la section 5, certains sinistres (refoulement d’égout, tremblement de terre, inondation) ont des franchises spéciales beaucoup plus élevées. Demandez explicitement à votre courtier de les lister toutes.
Erreur 6 — Faire une réclamation pour un montant proche de la franchise. Si votre sinistre coûte 800 $ et votre franchise est de 500 $, l’assureur vous paiera 300 $ — mais votre historique de réclamations sera affecté, ce qui peut augmenter votre prime pendant 3 à 5 ans. L’augmentation cumulée de la prime peut facilement dépasser les 300 $ reçus. Dans ce cas, il est souvent préférable de payer de votre poche sans réclamer.
Erreur 7 — Ne pas comparer les franchises quand on change d’assureur. Quand vous magasinez une nouvelle assurance, assurez-vous que les soumissions comparées ont la même franchise. Une soumission moins chère avec une franchise plus élevée n’est pas forcément une meilleure offre. Pour magasiner intelligemment, consultez notre article sur comment payer moins cher son assurance habitation.
Erreur 8 — Traiter la franchise comme un coût évitable. La franchise n’est pas une pénalité — c’est un outil de gestion du risque. Elle aligne vos incitatifs avec ceux de l’assureur (prévention, responsabilité) et permet d’obtenir une couverture abordable pour les vrais gros sinistres.
Questions fréquentes
La franchise est-elle différente du plafond de couverture ?
Oui, ce sont deux concepts distincts. La franchise est le montant que vous payez en bas (les premiers dollars du sinistre). Le plafond de couverture est le montant maximum que votre assureur paiera en haut (ex. 1 million de responsabilité civile). Les deux sont importants à comprendre pour une protection adéquate.
Puis-je modifier ma franchise en cours de contrat ?
Oui, la plupart des assureurs permettent de modifier votre franchise à tout moment, pas seulement au renouvellement. Le changement peut générer une réduction (ou augmentation) prorata de votre prime pour le reste de l’année. Appelez votre courtier ou agent pour en discuter.
Est-ce que ma franchise augmente si je fais des réclamations ?
Généralement non — la franchise reste celle que vous avez choisie. Ce qui augmente après plusieurs réclamations, c’est votre prime, parfois de façon importante. Certains assureurs peuvent aussi refuser de renouveler votre police après plusieurs réclamations.
Dois-je payer ma franchise si je ne suis pas responsable d’un accident ?
Ça dépend. En assurance auto au Québec, si un autre véhicule identifié est responsable, vous êtes généralement exempté de franchise. En assurance habitation, si un tiers est responsable (ex. un plombier qui cause un dégât d’eau), votre assureur peut payer votre franchise et la récupérer ensuite du responsable — mais cette « subrogation » peut prendre du temps. Vérifiez avec votre assureur.
Est-ce que la franchise est la même pour chaque type de sinistre ?
Pas nécessairement. Votre police peut avoir une franchise standard (ex. 1 000 $) pour la plupart des sinistres, mais des franchises différentes pour certains types spéciaux (refoulement d’égout, tremblement de terre, inondation, vandalisme dans une propriété locative). Lisez attentivement votre police ou demandez à votre courtier de clarifier.
Puis-je avoir une franchise de 0 $ ?
Très rarement en assurance habitation ou auto. Certaines polices premium ou certains avenants (voyage, bris de vitres) offrent la franchise à 0 $, souvent moyennant une prime plus élevée. Pour la majorité des Canadiens, une franchise minimale de 250 $ ou 500 $ est la norme.
La franchise est-elle remboursable si je ne fais pas de réclamation ?
Non. La franchise n’est pas un dépôt — c’est un montant que vous acceptez de payer si un sinistre survient. Si vous ne faites aucune réclamation, vous ne payez rien, mais vous ne recevez rien non plus. Les économies se reflètent dans votre prime annuelle plus basse.
Quelle franchise les assureurs recommandent-ils ?
Les assureurs ne font pas de recommandation personnalisée en général — ils laissent le choix au client selon sa tolérance au risque. Votre courtier en assurance de dommages, lui, peut vous conseiller en fonction de votre profil. La ChAD recommande de toujours évaluer sa capacité financière avant d’augmenter sa franchise.
Pour aller plus loin
Bien choisir sa franchise est un des leviers les plus efficaces pour optimiser le rapport qualité-prix de vos assurances. Voici les ressources complémentaires :
- Pour le guide complet sur l’assurance habitation : Assurance habitation au Québec : le guide complet
- Pour les locataires : Assurance locataire au Québec
- Pour réduire globalement votre prime : Payer moins cher son assurance habitation
- Pour l’assurance auto au Québec : Assurance auto au Québec et SAAQ
- Pour bâtir le fonds d’urgence qui rend une franchise élevée viable : Fonds d’urgence : combien et où le placer
- Pour savoir quoi faire en cas de sinistre : Comment déclarer un sinistre à votre assureur
Sources officielles
Cet article s’appuie sur les sources officielles suivantes :
- Prix de l’assurance automobile : comment est-il déterminé — AMF
- Chambre de l’assurance de dommages (ChAD)
- Autorité des marchés financiers (AMF)
- Bureau d’assurance du Canada (BAC)
Cet article a une visée informative et ne constitue pas un conseil en assurance personnalisé. Le choix de franchise optimal dépend de votre situation financière, de votre profil de risque, et du type de police. Pour une évaluation adaptée, consultez un courtier ou un agent certifié par l’AMF. Pour en savoir plus sur notre démarche, consultez notre méthodologie éditoriale.
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