Corriger une erreur dans son dossier de crédit au Canada

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Une simple erreur dans votre dossier de crédit — un paiement marqué en retard à tort, un compte qui n’est pas le vôtre, un solde inexact — peut faire chuter votre cote et vous coûter des milliers de dollars en intérêts, mais vous avez le droit de la faire corriger gratuitement. Les erreurs dans les dossiers de crédit sont plus fréquentes qu’on le pense : aux États-Unis, une étude a révélé que 44 % des dossiers contenaient des inexactitudes, dont 27 % assez sérieuses pour affecter négativement la cote (aucune étude équivalente n’existe au Canada, mais rien n’indique que la situation y soit meilleure). L’enjeu est majeur : selon une analyse, la différence entre une cote « moyenne » et une cote « bonne » peut représenter jusqu’à 150 000 $ d’intérêts sur la durée d’un prêt hypothécaire de 300 000 $ sur 30 ans. La bonne nouvelle : quand vous contestez une information, l’agence (Equifax ou TransUnion) a l’obligation légale d’enquêter et de vérifier l’exactitude des renseignements. Le processus est gratuit : vous remplissez un formulaire de contestation (en ligne ou par courrier), joignez des copies de documents justificatifs, et l’agence enquête — généralement en contactant le créancier à la source de l’information. Comme vous avez deux dossiers (un chez chaque agence), il faut contester auprès de chaque agence séparément. Si l’enquête ne vous donne pas raison, vous pouvez ajouter gratuitement une déclaration explicative à votre dossier. Ce guide vous explique comment repérer et corriger une erreur, étape par étape, pour protéger votre cote.

Votre dossier de crédit influence votre accès au crédit, vos taux d’intérêt, et parfois même la location d’un logement. Une erreur qui s’y glisse peut donc avoir des conséquences réelles sur votre vie financière. Heureusement, vous avez le droit de faire corriger toute information inexacte — et le processus, bien que parfois fastidieux, est gratuit et à votre portée. Ce guide vous accompagne pas à pas.

Sommaire

Pourquoi les erreurs comptent

Avant de voir comment corriger une erreur, comprenons pourquoi c’est si important d’agir.

Les erreurs sont fréquentes. On pourrait croire que les dossiers de crédit sont impeccables, mais ce n’est pas le cas. Aux États-Unis, une étude de Consumer Reports a révélé que 44 % des dossiers de crédit contenaient des informations erronées, et que 27 % de ces erreurs étaient assez sérieuses pour affecter négativement la cote. Il n’existe pas d’étude équivalente au Canada, mais rien n’indique que la situation y soit fondamentalement différente. Autrement dit, il est tout à fait possible que votre propre dossier contienne une erreur.

L’impact financier peut être énorme. Une erreur qui fait baisser votre cote n’est pas qu’un détail : elle peut vous coûter cher. Selon une analyse, la différence entre une cote de crédit « moyenne » et « bonne » peut équivaloir à environ 150 000 $ d’intérêts sur la durée de vie (30 ans) d’un prêt hypothécaire de 300 000 $. Une donnée inexacte qui dégrade votre pointage peut donc avoir des conséquences majeures sur votre capacité d’emprunter et sur les taux qu’on vous offre.

Les conséquences concrètes d’une erreur :

  • Une cote abaissée injustement
  • Un refus de crédit (prêt, carte, hypothèque) ou des taux plus élevés
  • Des difficultés à louer un logement (certains propriétaires vérifient le crédit)
  • Le signe possible d’un vol d’identité (si l’erreur est un compte que vous n’avez pas ouvert)

C’est votre droit de corriger. Vous avez le droit légal de contester toute information inexacte dans votre dossier, et les agences ont l’obligation légale d’enquêter. La correction est gratuite. Ne laissez pas une erreur nuire à votre cote par inaction. Le sujet est d’actualité : des recours juridiques visent même à obliger les agences à corriger les dossiers plus promptement.

L’idée à intégrer : votre dossier de crédit n’est pas infaillible, et personne ne le surveille pour vous — c’est votre responsabilité de vérifier qu’il est exact. Vu qu’une erreur peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars en intérêts supplémentaires (ou un refus de crédit au pire moment), prendre quelques minutes pour examiner vos dossiers périodiquement est l’un des gestes financiers les plus rentables qui soient. Et si vous trouvez une erreur, la contester est gratuit et c’est votre droit. Beaucoup de gens subissent une cote injustement basse simplement parce qu’ils n’ont jamais vérifié leur dossier. Ne faites pas partie de ceux-là : vérifiez, et corrigez si nécessaire.

Les types d’erreurs courantes

Pour repérer une erreur, il faut savoir quoi chercher. Voici les types d’inexactitudes les plus fréquents dans les dossiers de crédit.

Type d’erreur Exemple
Historique de paiement erroné Un paiement fait à temps marqué comme en retard
Compte qui n’est pas le vôtre Un compte ouvert par quelqu’un d’autre (erreur ou fraude)
Solde ou limite inexact Un solde plus élevé que la réalité, une limite erronée
Compte fermé indiqué comme ouvert Un compte que vous avez fermé toujours actif au dossier
Dette déjà payée Une dette remboursée encore indiquée comme due
Renseignements personnels erronés Mauvaise adresse, nom mal orthographié, mélange avec une autre personne
Demandes de crédit non autorisées Des vérifications de crédit que vous n’avez pas autorisées
Information dupliquée Une même dette apparaissant deux fois

Le cas du mélange d’identité. Une erreur fréquente est le mélange de votre dossier avec celui d’une autre personne portant un nom similaire (ou un membre de votre famille du même nom). Cela peut introduire des comptes ou des dettes qui ne sont pas les vôtres. Vérifiez que tous les comptes de votre dossier vous appartiennent réellement.

Le signe d’un vol d’identité. Un compte que vous ne reconnaissez pas, ou des demandes de crédit que vous n’avez pas faites, peuvent être plus qu’une simple erreur : ce sont des signaux possibles de vol d’identité. Dans ce cas, agissez rapidement et envisagez des mesures de protection supplémentaires (voir nos articles sur le vol d’identité et la protection).

Comment repérer les erreurs. La seule façon de repérer une erreur est d’examiner attentivement vos dossiers. Obtenez vos rapports auprès d’Equifax et de TransUnion (gratuitement, voir notre article sur les deux agences), puis passez en revue chaque élément : vos renseignements personnels, chaque compte, chaque solde, l’historique de paiements, et les demandes récentes. Comparez à votre propre connaissance de votre situation.

Le processus de contestation étape par étape

Voici la marche à suivre concrète pour contester une erreur et la faire corriger. Le processus de base est similaire chez les deux agences.

Étape 1 — Obtenir et examiner votre dossier. Demandez votre rapport de crédit (gratuit) auprès de l’agence concernée. Examinez-le attentivement et identifiez précisément l’erreur (quel compte, quelle information, ce qui est inexact).

Étape 2 — Rassembler les preuves. Rassemblez tous les documents qui démontrent l’erreur : relevés bancaires, preuves de paiement, lettres de confirmation, états de compte. Ces documents appuieront votre contestation. Important : envoyez des copies, jamais les originaux, car les documents ne vous seront pas retournés après l’enquête.

Étape 3 — Remplir le formulaire de contestation. Vous remplissez le formulaire de mise à jour du dossier de crédit de l’agence. Deux options :

  • En ligne : sur le site de l’agence, vous démarrez un litige en fournissant vos renseignements (nom complet, coordonnées) et la raison de la contestation
  • Par courrier : vous téléchargez, imprimez et remplissez le formulaire, puis l’envoyez à l’adresse indiquée

Vous devrez aussi fournir des pièces justificatives d’identité (copies d’une pièce d’identité gouvernementale, par exemple) pour confirmer votre identité.

Étape 4 — L’agence enquête. Une fois votre contestation reçue, l’agence a l’obligation légale de vérifier l’exactitude de l’information. Le processus :

  • L’agence examine votre demande et confirme votre identité
  • Elle compare les informations que vous fournissez à celles enregistrées
  • Elle peut contacter le créancier ou le prêteur à la source de l’information contestée pour vérification
  • Dans certains cas, elle peut résoudre le problème sans enquête approfondie (information manifestement erronée)

Étape 5 — Recevoir le résultat. L’agence vous informe du résultat de son enquête :

  • Si l’erreur est confirmée : elle est corrigée, et vous recevez une copie mise à jour de votre rapport
  • Si l’agence maintient l’information : elle vous certifie que les données sont correctes (vous avez alors d’autres options — voir section 5)

L’option de contester directement le créancier. En plus (ou au lieu) de contester auprès de l’agence, vous pouvez contacter directement l’entreprise ou le créancier qui a transmis l’information erronée. Il mènera sa propre enquête et, s’il constate l’erreur, informera l’agence pour corriger votre dossier. Les coordonnées du créancier figurent généralement dans votre dossier de crédit ou sur votre relevé. Cette double approche (agence + créancier) peut accélérer la correction.

C’est gratuit. Rappel important : soumettre une contestation est entièrement gratuit. Vous n’avez pas à payer pour faire corriger une erreur dans votre dossier.

Contester auprès des deux agences

Un point crucial souvent négligé : comme vous avez deux dossiers distincts, une correction doit parfois être demandée auprès des deux agences.

Deux dossiers, deux contestations. Equifax et TransUnion sont des entreprises indépendantes avec des dossiers séparés. Corriger une erreur chez Equifax ne corrige pas automatiquement le dossier de TransUnion, et vice versa. Si la même erreur figure dans vos deux dossiers, vous devez la contester auprès de chaque agence séparément.

Vérifier les deux dossiers d’abord. Avant de contester, vérifiez si l’erreur est présente dans un seul dossier ou dans les deux. Une erreur peut figurer dans l’un mais pas l’autre (puisque les prêteurs ne déclarent pas toujours aux deux). Examinez vos deux rapports pour savoir où contester. Voir notre article sur les différences entre Equifax et TransUnion.

Le processus est similaire mais distinct. Bien que vous deviez remplir des formulaires propres à chaque agence, le processus de base (formulaire, documents, enquête) est similaire chez les deux. Préparez vos documents une fois, puis soumettez une contestation à chaque agence concernée.

Suivre les deux contestations. Si vous contestez auprès des deux agences, suivez les deux dossiers séparément. Notez les numéros de référence, les dates, et conservez une trace de vos communications. Vous pourriez recevoir des résultats à des moments différents.

Le gel de crédit (protection additionnelle). En lien avec la protection de votre dossier : au Québec, depuis février 2023, vous pouvez placer un gel de crédit (verrouillage) sur votre dossier pour empêcher l’ouverture de nouveaux comptes en votre nom — une mesure utile contre la fraude. Là aussi, le gel doit être placé auprès de chaque agence séparément. Voir notre article sur la protection de l’identité.

Si l’enquête ne vous donne pas raison

Que faire si l’agence maintient l’information que vous contestez, ou si la correction tarde ? Vous avez encore des recours.

L’option de la déclaration explicative. Si une enquête n’aboutit pas à une résolution en votre faveur, vous avez le droit d’ajouter gratuitement une déclaration explicative à votre dossier de crédit. Caractéristiques :

  • Maximum de 400 mots
  • Gratuite
  • Incluse dans votre dossier et présentée chaque fois qu’il est consulté
  • Doit être envoyée par écrit avec vos renseignements (nom, adresse, téléphone, date de naissance) et des copies de pièces d’identité

Cette déclaration permet à un prêteur qui consulte votre dossier de connaître votre version des faits sur l’élément contesté. Ce n’est pas une correction, mais cela apporte un contexte qui peut atténuer l’impact de l’information.

Persévérer si vous avez raison. Si vous êtes convaincu qu’une erreur existe malgré un premier refus, ne lâchez pas. Vous pouvez :

  • Fournir des preuves supplémentaires et soumettre à nouveau
  • Contacter directement le créancier source pour qu’il corrige l’information
  • Escalader auprès du service des relations avec les consommateurs de l’agence

Porter plainte. Si vous estimez que l’agence ne traite pas votre contestation correctement, vous pouvez porter plainte. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) offre des informations sur vos droits. Au Québec, des processus de plainte spécifiques existent aussi. Les agences ont des obligations légales, et le sujet de la lenteur des corrections fait l’objet d’attention (y compris des recours juridiques).

Le contexte plus large. Le processus de correction peut parfois être long et frustrant — c’est une réalité reconnue. Mais persévérer en vaut la peine vu l’enjeu financier. Gardez des traces écrites de toutes vos démarches, soyez précis et factuel, et n’hésitez pas à utiliser tous les recours à votre disposition.

Faire un suivi et persévérer

La contestation ne s’arrête pas à l’envoi du formulaire. Un bon suivi maximise vos chances de succès.

Conserver une trace de tout. Documentez chaque étape : dates d’envoi, numéros de référence, copies des formulaires et documents soumis, réponses reçues. Cette trace écrite est précieuse si vous devez escalader ou porter plainte.

Vérifier que la correction a été faite. Une fois qu’une agence vous confirme une correction, vérifiez votre dossier mis à jour pour vous assurer que le changement a bien été apporté. Ne tenez pas pour acquis que c’est fait — confirmez-le.

Surveiller la réapparition de l’erreur. Parfois, une information corrigée peut réapparaître si le créancier la retransmet. Surveillez votre dossier dans les mois suivants pour vous assurer que l’erreur ne revient pas. Si elle revient, contestez de nouveau et signalez qu’il s’agit d’une récidive.

Vérifier régulièrement à l’avenir. La meilleure protection est la vérification régulière. Prenez l’habitude de consulter vos dossiers quelques fois par an (c’est gratuit et n’affecte pas votre cote). Cela vous permet de repérer rapidement toute nouvelle erreur ou fraude, avant qu’elle ne cause des dégâts. C’est particulièrement important avant une demande de crédit majeure.

Agir tôt avant un projet important. Si vous prévoyez une demande importante (hypothèque, prêt), vérifiez et corrigez votre dossier plusieurs mois à l’avance. Les corrections prennent du temps, et vous voulez que votre dossier soit exact au moment de la demande. Découvrir une erreur la veille d’une demande hypothécaire est une situation stressante et évitable.

Le réflexe à adopter : traitez la correction d’une erreur comme un projet à mener jusqu’au bout, pas comme un simple formulaire à envoyer. Gardez des traces écrites de toutes vos démarches, vérifiez que la correction a bien été appliquée, et surveillez sa non-réapparition dans les mois suivants. Le processus peut être fastidieux, mais l’enjeu — votre cote et potentiellement des milliers de dollars — justifie la persévérance. Et adoptez l’habitude de vérifier vos dossiers régulièrement : c’est gratuit, ça n’affecte pas votre cote, et c’est la meilleure façon d’attraper les erreurs tôt. Un dossier de crédit exact est un actif financier que vous avez le pouvoir de protéger.

Les erreurs à éviter

Erreur 1 — Ne jamais vérifier son dossier. Une erreur ne se corrige que si vous la repérez. Beaucoup de gens subissent une cote injustement basse simplement parce qu’ils n’ont jamais examiné leur dossier. Vérifiez vos rapports régulièrement (c’est gratuit) pour détecter les erreurs.

Erreur 2 — Envoyer les documents originaux. Les documents soumis ne vous sont pas retournés après l’enquête. Envoyez toujours des copies, jamais les originaux, pour ne pas perdre vos pièces importantes.

Erreur 3 — Ne contester qu’une seule agence. Si l’erreur figure dans vos deux dossiers, corriger chez une agence ne corrige pas l’autre. Vérifiez vos deux dossiers et contestez auprès de chaque agence concernée séparément.

Erreur 4 — Croire qu’il faut payer. La contestation et la correction d’une erreur sont entièrement gratuites. Méfiez-vous de tout service qui prétend devoir être payé pour corriger votre dossier — vous pouvez le faire vous-même sans frais.

Erreur 5 — Abandonner après un premier refus. Si vous êtes convaincu d’avoir raison, persévérez : fournissez plus de preuves, contactez le créancier source, ajoutez une déclaration explicative, ou portez plainte. Un premier refus n’est pas la fin du processus.

Erreur 6 — Ne pas vérifier que la correction a été faite. Ne tenez pas pour acquis qu’une correction confirmée a réellement été appliquée. Vérifiez votre dossier mis à jour, et surveillez que l’erreur ne réapparaisse pas dans les mois suivants.

Erreur 7 — Attendre la dernière minute. Les corrections prennent du temps. Découvrir une erreur juste avant une demande hypothécaire peut compromettre votre projet. Vérifiez et corrigez votre dossier plusieurs mois avant toute demande de crédit importante.

Questions fréquentes

Comment corriger une erreur dans mon dossier de crédit ?

Obtenez d’abord votre rapport de crédit et identifiez l’erreur. Rassemblez des copies de documents justificatifs (relevés, preuves de paiement). Remplissez ensuite le formulaire de contestation de l’agence (en ligne ou par courrier) en expliquant l’erreur. L’agence a l’obligation légale d’enquêter, souvent en contactant le créancier source. Si l’erreur est confirmée, elle est corrigée et vous recevez un rapport mis à jour. Le processus est entièrement gratuit. Comme vous avez deux dossiers, contestez auprès de chaque agence concernée séparément.

Combien coûte la correction d’une erreur ?

Rien. Contester une information inexacte et la faire corriger est entièrement gratuit auprès d’Equifax et de TransUnion. C’est votre droit. Méfiez-vous de tout service ou entreprise qui prétend devoir être payé pour corriger votre dossier de crédit — vous pouvez faire la démarche vous-même sans aucuns frais.

Combien de temps prend une contestation ?

Le délai varie selon la complexité du cas et l’agence. L’agence doit enquêter et vérifier l’information, ce qui peut impliquer de contacter le créancier source. Le processus peut prendre quelques semaines, et parfois plus s’il est complexe ou contesté. C’est pourquoi il est recommandé de vérifier et corriger votre dossier bien à l’avance de toute demande de crédit importante (hypothèque, prêt), pour avoir le temps que la correction soit appliquée.

Dois-je contester auprès d’Equifax et de TransUnion ?

Si l’erreur figure dans vos deux dossiers, oui. Equifax et TransUnion sont des entreprises indépendantes avec des dossiers séparés; corriger chez l’une ne corrige pas automatiquement l’autre. Vérifiez d’abord vos deux dossiers pour voir où l’erreur apparaît (elle peut être dans un seul ou les deux), puis contestez auprès de chaque agence concernée séparément. Le processus est similaire mais distinct pour chacune.

Que faire si l’agence refuse de corriger l’erreur ?

Vous avez plusieurs options. Vous pouvez fournir des preuves supplémentaires et soumettre à nouveau, contacter directement le créancier source pour qu’il corrige l’information, ou ajouter gratuitement une déclaration explicative (400 mots maximum) à votre dossier, qui sera présentée chaque fois qu’il est consulté. Vous pouvez aussi porter plainte; l’Agence de la consommation en matière financière du Canada offre des informations sur vos droits. Persévérez si vous êtes convaincu d’avoir raison.

Qu’est-ce qu’une déclaration explicative ?

C’est une note de 400 mots maximum que vous pouvez ajouter gratuitement à votre dossier de crédit si une contestation n’a pas été résolue en votre faveur. Elle présente votre version des faits sur l’élément contesté et est incluse chaque fois que votre dossier est consulté par un prêteur. Ce n’est pas une correction, mais elle apporte un contexte qui peut atténuer l’impact de l’information aux yeux d’un prêteur. Vous devez l’envoyer par écrit avec vos renseignements et des copies de pièces d’identité.

Une erreur corrigée peut-elle réapparaître ?

Oui, parfois. Une information corrigée peut réapparaître si le créancier la retransmet à l’agence. C’est pourquoi il est important de surveiller votre dossier dans les mois suivant une correction, pour vous assurer que l’erreur ne revient pas. Si elle réapparaît, contestez de nouveau en signalant qu’il s’agit d’une récidive. Vérifier régulièrement votre dossier vous permet de détecter rapidement ce genre de situation.

Sources officielles

Cet article a une visée informative et ne constitue pas un conseil juridique ou financier personnalisé. Les processus de contestation peuvent évoluer; pour les démarches à jour, consultez directement Equifax, TransUnion ou l’ACFC. Pour en savoir plus sur notre démarche, consultez notre méthodologie éditoriale.