Comment changer de banque au Canada : guide étape par étape

par

Changer de banque au Canada est plus simple que vous ne le pensez — mais ça demande de la méthode. Le processus prend environ 2 à 4 semaines si vous suivez les étapes dans le bon ordre : ouvrir le nouveau compte, transférer vos paiements préautorisés et votre dépôt direct, déplacer vos fonds, puis fermer l’ancien compte. La clé est de ne jamais fermer l’ancien compte en premier — gardez-le ouvert pendant la période de transition pour attraper les paiements que vous auriez oubliés. Les comptes enregistrés (CELI, REER) doivent être transférés par transfert direct entre institutions pour éviter les conséquences fiscales. Et si vous changez pour une banque en ligne, vous pourriez économiser 200 $ à 400 $ par an en frais bancaires.

Vous payez des frais mensuels de 15 $ à 30 $ pour votre compte bancaire. Votre compte d’épargne rapporte 0,01 %. Vous n’avez pas mis les pieds dans une succursale depuis des années. Pourtant, vous restez chez la même banque depuis 10 ou 15 ans — parce que changer semble trop compliqué.

C’est exactement ce que votre banque espère. L’inertie est le meilleur ami de la rentabilité bancaire. En réalité, changer de banque au Canada est un processus structuré qui prend quelques heures de travail réparties sur 2 à 4 semaines. Et l’économie potentielle (frais éliminés + meilleurs taux d’intérêt) peut représenter plusieurs centaines de dollars par an, chaque année, pour le reste de votre vie.

Ce guide vous accompagne étape par étape, de l’ouverture de votre nouveau compte jusqu’à la fermeture de l’ancien, avec une checklist complète pour ne rien oublier. Les informations sont vérifiées auprès de l’ACFC.

Sommaire

Avant de commencer : choisir votre nouvelle banque

Avant de lancer le processus, assurez-vous que votre nouvelle banque répond à vos besoins. Les raisons les plus fréquentes de changer :

  • Frais mensuels trop élevés — les banques en ligne offrent des comptes à 0 $/mois avec transactions illimitées
  • Taux d’épargne trop bas — les banques en ligne offrent typiquement 3 à 5 fois plus que les grandes banques
  • Mauvaise application mobile — la qualité de l’appli varie énormément entre les institutions
  • Besoin de services spécifiques — hypothèque, carte de crédit avantageuse, compte en devises, etc.

Consultez nos comparatifs pour faire votre choix : Comment choisir sa banque au Canada, Tangerine vs Simplii vs EQ Bank, et Comptes bancaires sans frais au Canada.

Vous n’êtes pas obligé de tout transférer. Beaucoup de Canadiens adoptent une approche hybride : ils gardent un compte minimal dans une banque traditionnelle (pour les rares besoins en succursale — hypothèque, coffret de sûreté) et transfèrent le gros de leurs opérations vers une banque en ligne. C’est souvent la stratégie la plus pratique. Consultez notre comparatif banque traditionnelle vs banque en ligne.

Le plan en 7 étapes

Étape 1 — Ouvrez votre nouveau compte (jour 1). Inscrivez-vous en ligne auprès de votre nouvelle banque. Pour les banques en ligne (Tangerine, Simplii, EQ Bank, Wealthsimple), l’ouverture prend 5 à 15 minutes. Vous aurez besoin de votre NAS, d’une pièce d’identité, et de vos coordonnées. Votre nouveau compte sera fonctionnel en 1 à 3 jours ouvrables.

Étape 2 — Faites l’inventaire de tout ce qui est relié à votre ancien compte (jour 1-2). C’est l’étape la plus importante. Consultez vos 3 derniers mois de relevés pour identifier tous les paiements entrants et sortants. Utilisez la checklist de la section 3 pour ne rien oublier.

Étape 3 — Transférez votre dépôt direct (jours 3-5). Contactez votre employeur (ou les organismes qui vous versent des paiements réguliers — ARC, RAMQ, RRQ, etc.) pour mettre à jour vos coordonnées bancaires. Donnez-leur votre nouveau numéro de transit, numéro d’institution, et numéro de compte. Le changement prend généralement 1 à 2 cycles de paie pour être effectif.

Étape 4 — Transférez vos paiements préautorisés (jours 3-10). C’est souvent l’étape la plus fastidieuse. Chaque paiement automatique (hypothèque, loyer, assurances, abonnements, téléphone, électricité, Netflix, Spotify, gym) doit être mis à jour individuellement auprès de chaque fournisseur. Procédez méthodiquement en utilisant la checklist.

Étape 5 — Transférez vos fonds (jours 7-14). Une fois que votre dépôt direct et vos principaux paiements sont redirigés vers le nouveau compte, transférez le solde de votre ancien compte. Vous pouvez le faire par virement Interac, par transfert électronique entre banques, ou par chèque. Gardez un coussin de 200-500 $ dans l’ancien compte pendant la transition.

Étape 6 — Surveillez les deux comptes pendant 30 jours (jours 14-45). Gardez l’ancien compte ouvert pendant au moins un mois complet après le transfert. Surveillez-le régulièrement pour vérifier qu’aucun paiement n’y arrive ou n’en sort encore. Si un paiement apparaît, redirigez-le vers le nouveau compte.

Étape 7 — Fermez l’ancien compte (après 30-60 jours). Quand vous êtes certain que tous les paiements sont redirigés et qu’aucune transaction n’arrive plus sur l’ancien compte, fermez-le. Assurez-vous que le solde est à zéro (ou transférez le solde résiduel). La fermeture peut se faire en ligne, par téléphone, ou en succursale selon la banque.

La checklist complète de transfert

Voici tout ce que vous devez vérifier et potentiellement transférer. Cochez chaque élément au fur et à mesure.

Catégorie Éléments à transférer Action requise
Revenus entrants Dépôt direct du salaire (employeur) Fournir les nouvelles coordonnées bancaires aux RH
Revenus entrants Prestations gouvernementales (ARC, Revenu Québec, RAMQ, RRQ, ACE, TPS/TVH) Mettre à jour dans Mon dossier ARC / Mon dossier Revenu Québec
Revenus entrants Pension, rente, assurance emploi Contacter chaque organisme pour mettre à jour
Paiements sortants Hypothèque ou loyer Contacter la banque prêteuse ou le propriétaire
Paiements sortants Assurances (auto, habitation, vie) Contacter chaque assureur
Paiements sortants Services publics (Hydro-Québec, Énergir, eau) Mettre à jour en ligne ou par téléphone
Paiements sortants Téléphone, internet, câble Mettre à jour dans l’espace client
Paiements sortants Abonnements (Netflix, Spotify, gym, journaux, applis) Mettre à jour la carte ou le compte associé
Paiements sortants Prêts (auto, personnel, étudiant) Contacter l’institution prêteuse
Paiements sortants Carte de crédit (paiement automatique) Mettre à jour le compte bancaire de paiement
Services liés Virement Interac (dépôt automatique) Configurer le dépôt automatique avec le nouveau compte
Services liés Apple Pay / Google Pay Ajouter la nouvelle carte de débit dans le portefeuille mobile

Conseil : imprimez ou téléchargez cette checklist et cochez chaque élément au fur et à mesure. Les paiements oubliés sont la cause numéro un de complications lors d’un changement de banque.

Calendrier réaliste

Étape Durée estimée Notes
Ouverture du nouveau compte 5-15 minutes (en ligne) Compte actif en 1-3 jours ouvrables
Inventaire des paiements 30-60 minutes Consultez 3 mois de relevés
Transfert du dépôt direct 5-10 minutes + 1-2 cycles de paie Fournir les coordonnées aux RH
Transfert des paiements préautorisés 1-2 heures (réparti sur plusieurs jours) Le plus chronophage — procédez un par un
Transfert des fonds 10 minutes + 1-3 jours ouvrables Virement Interac ou transfert électronique
Période de surveillance (double compte) 30-60 jours Gardez l’ancien compte ouvert avec un petit solde
Fermeture de l’ancien compte 10-30 minutes En ligne, par téléphone, ou en succursale

Temps total de travail actif : environ 2 à 3 heures, réparties sur 2-4 semaines. Le reste est du temps d’attente (traitement des transferts, cycles de paie). Pour une économie potentielle de 200-400 $/an en frais, c’est un excellent investissement de temps.

Transférer les comptes enregistrés (CELI, REER)

Le transfert de comptes enregistrés (CELI, REER, CELIAPP, FERR) nécessite des précautions particulières pour éviter des conséquences fiscales.

La règle d’or : transfert direct entre institutions. Ne retirez JAMAIS l’argent d’un CELI ou REER pour le redéposer vous-même dans la nouvelle banque. C’est un retrait suivi d’une cotisation — et les conséquences sont sévères :

  • REER : le retrait est ajouté à votre revenu imposable + retenue à la source + droits de cotisation perdus définitivement
  • CELI : le retrait rétablit les droits seulement le 1er janvier suivant. Si vous recotisez la même année sans droits disponibles, c’est une surcotisation avec pénalité de 1 %/mois

Comment faire correctement :

  1. Ouvrez un compte CELI / REER / CELIAPP dans votre nouvelle institution
  2. Remplissez le formulaire de transfert direct (T2033 pour le REER, ou formulaire institutionnel) — votre nouvelle banque s’occupera de demander le transfert à l’ancienne
  3. L’ancienne institution transfère les fonds directement à la nouvelle — sans passer par vous
  4. Le transfert prend typiquement 1 à 4 semaines selon les institutions

Frais de transfert : certaines institutions facturent des frais de transfert sortant (typiquement 50 à 150 $ par compte). Vérifiez avant de transférer. Bonne nouvelle : beaucoup de nouvelles banques et courtiers (Wealthsimple, Questrade) remboursent les frais de transfert si vous transférez un montant minimum. Demandez à votre nouvelle institution avant de lancer le processus.

Faut-il liquider les placements ? Si vos CELI/REER contiennent des placements (FNB, actions, fonds communs) et que vous transférez vers la même catégorie de compte (CELI vers CELI), vous pouvez souvent transférer les placements « en nature » (sans les vendre) si les deux institutions offrent les mêmes produits. Si les placements ne sont pas disponibles dans la nouvelle institution, ils seront vendus pendant le transfert.

Les erreurs à éviter

Erreur 1 — Fermer l’ancien compte avant d’avoir tout transféré. C’est l’erreur la plus courante et la plus dommageable. Un paiement préautorisé oublié qui se présente sur un compte fermé sera rejeté — ce qui peut entraîner des frais de retard, une interruption de service (assurance, téléphone), ou un impact sur votre dossier de crédit (si c’est un paiement de prêt). Gardez l’ancien compte ouvert au moins 30 jours après le dernier transfert.

Erreur 2 — Oublier les paiements annuels ou semestriels. Votre inventaire de 3 mois de relevés ne captera pas les paiements annuels (renouvellement d’assurance, immatriculation, abonnements annuels, cotisation professionnelle). Pensez à ces paiements moins fréquents et mettez-les à jour.

Erreur 3 — Retirer les fonds d’un REER ou CELI au lieu de faire un transfert direct. Comme expliqué à la section 5, c’est une erreur fiscale potentiellement très coûteuse. Demandez toujours un transfert direct entre institutions.

Erreur 4 — Oublier de mettre à jour le dépôt direct des prestations gouvernementales. L’ARC (remboursement d’impôt, crédit TPS/TVH, ACE), Revenu Québec (crédit solidarité), la RAMQ, la RRQ — chaque organisme doit être mis à jour séparément. Faites-le dans Mon dossier de l’ARC et Mon dossier de Revenu Québec.

Erreur 5 — Ne pas transférer le dépôt automatique Interac. Si vous recevez des virements Interac réguliers (de la famille, d’un colocataire, d’un client), votre dépôt automatique Interac est lié à votre ancien compte. Configurez-le avec les coordonnées de votre nouveau compte.

Erreur 6 — Changer de banque juste avant une demande d’hypothèque. Ouvrir et fermer des comptes peut temporairement affecter votre dossier et compliquer l’évaluation par un prêteur. Si vous planifiez une demande d’hypothèque dans les 3-6 prochains mois, attendez après l’approbation pour changer de banque.

Erreur 7 — Ne pas négocier avec votre banque actuelle avant de partir. Avant de lancer le processus, appelez votre banque actuelle et dites que vous envisagez de partir. Beaucoup de banques offriront de réduire vos frais, d’augmenter votre taux d’épargne, ou de vous offrir un avantage pour vous garder. Si l’offre est compétitive, vous évitez tout le processus de transfert.

Questions fréquentes

Est-ce que changer de banque affecte mon score de crédit ?

Non. Ouvrir et fermer un compte bancaire (chèques ou épargne) n’apparaît pas sur votre dossier de crédit et n’affecte pas votre score. Seuls les produits de crédit (cartes de crédit, prêts, marges de crédit) sont rapportés aux bureaux de crédit. Votre carte de débit, votre compte chèques et votre compte d’épargne ne sont pas des produits de crédit.

Combien de temps prend le processus complet ?

Le travail actif prend environ 2 à 3 heures au total (ouverture, inventaire, transferts). La période de transition totale (incluant le temps de traitement et la période de surveillance) est de 4 à 8 semaines. La partie la plus longue est l’attente que tous les paiements préautorisés soient redirigés.

Ma banque peut-elle refuser de fermer mon compte ?

Non. Vous avez le droit de fermer votre compte bancaire à tout moment, à condition que le solde soit à zéro (ou positif — le solde résiduel vous sera remis). Si vous avez des produits de crédit liés au compte (marge de crédit, carte de crédit), ils devront être réglés ou transférés séparément. Les comptes enregistrés (CELI, REER) doivent être transférés, pas simplement fermés, pour éviter les conséquences fiscales.

Est-ce que je peux avoir des comptes dans deux banques en même temps ?

Oui, absolument. Il n’y a aucune limite au nombre de comptes bancaires que vous pouvez détenir au Canada. Beaucoup de Canadiens maintiennent des comptes dans 2-3 institutions de façon permanente (une pour les opérations courantes, une pour l’épargne, une pour les investissements). La protection SADC s’applique séparément dans chaque institution, ce qui peut être un avantage si vous avez des sommes importantes. Consultez notre article sur la sécurité des banques en ligne.

Combien vais-je économiser en changeant pour une banque en ligne ?

L’économie typique vient de deux sources : les frais mensuels éliminés (12-30 $/mois = 144-360 $/an) et les meilleurs taux d’intérêt sur l’épargne (sur 20 000 $ d’épargne, la différence entre 0,01 % chez une grande banque et 3 % chez une banque en ligne est d’environ 600 $/an d’intérêts supplémentaires). Total potentiel : 350 à 960 $ par an, selon votre situation.

Que faire si un paiement est rejeté pendant la transition ?

Contactez immédiatement le fournisseur du service (assureur, service public, etc.) pour mettre à jour vos coordonnées et effectuer le paiement manuellement. La plupart des fournisseurs sont compréhensifs face aux transitions bancaires et ne pénaliseront pas un premier rejet si vous réglez rapidement. C’est pourquoi la période de double compte (30-60 jours) est si importante — elle réduit ce risque à presque zéro.

Est-ce que Desjardins et les caisses populaires fonctionnent de la même façon ?

Oui, le processus de changement est essentiellement le même. Desjardins utilise le même système de numéros de transit, d’institution, et de compte que les banques. Les virements Interac et les paiements préautorisés fonctionnent de la même façon. La seule différence est que Desjardins n’est pas membre de la SADC (elle est protégée par l’AMF), mais la protection est équivalente.

Pour aller plus loin

Sources officielles

Cet article a une visée informative et ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Les processus de transfert varient selon les institutions financières. Contactez votre nouvelle banque pour connaître les étapes exactes applicables à votre situation. Pour en savoir plus sur notre démarche, consultez notre méthodologie éditoriale.